Проведем по всем этапам процедуры банкротства, и гарантированно спишем ваши долги!
Накопившиеся
финансовые проблемы —
не повод опускать руки
Благодаря закону N 127-ФЗ «О несостоятельности
(банкротстве)», любой гражданин, оказавшийся в трудной финансовой ситуации имеет право на списание долгов.
Как это работает?
ситуации
защиты
документов
банкротства
долгов
Какие долги можно списать:
по кредитам
и кредитным
картам в банках
и микрозаймы
от ведения бизнеса ИП
по ЖКХ
физлицам
Многие семьи берут ипотеку на покупку квартиры или дома, чтобы приобрести собственное жилье. К сожалению, иногда заемщик не может больше вносить платежи и заявляет о своем банкротстве. Либо это делают его кредиторы.
Расскажем, можно ли списать долг по ипотеке и сохранить ипотечное жилье и как еще решить судьбу залоговой квартиры в свою пользу.
Что происходит с ипотечной недвижимостью при банкротстве
После признания гражданина банкротом и введения процедуры реализации имущества, с торгов уходит вся собственность физлица, не защищенная статьей 446 ГПК РФ.
В соответствии с ней, на торги нельзя выставить, в том числе, единственное жилье, пригодное для проживания должника и членов его семьи. Но на ипотечную квартиру (комнату, дом) такое правило не распространяется. Это лишает многие молодые семьи единственного жилья.
Чтобы защитить права заемщиков, в марте 2023 года в Госдуму был внесен законопроект, который в октябре этого же года был принят в первом чтении.
Как сохранить ипотечную недвижимость
Когда гражданин не выплачивает ипотеку, то при банкротстве залоговую недвижимость могут продать с молотка, чтобы закрыть требования кредиторов. При этом созаемщики по ипотечному кредиту несут солидарную ответственность. Если платежи не вносились, то банк может предъявить требования к любому из них или к двум одновременно.
Правда, банкротство не всегда заканчивается реализацией залогового жилья. Сохранить его в наличии можно. Для этого нужно, чтобы:
- перед тем, как оказаться в сложной финансовой ситуации, должник регулярно вносил платежи по ипотеке;
- ипотечная недвижимость была единственным жилым помещением, пригодным для проживания должника и его семьи.
Если все условия соблюдены, то суд вправе утвердить:
- мировое соглашение;
- реструктуризацию задолженности.
Мнение других кредиторов учитываться не будет. Если у должника недостаточно средств, чтобы отдавать им долги через реструктуризацию, то ее не введут.
Так как вопрос о сохранении ипотечного жилья остается на усмотрение суда, списание остальных долгов будет решаться в общем порядке.
Процедуры для сохранения ипотечной недвижимости
Мы выяснили, что банкротство ипотечного заемщика проходит по общим правилам, но залоговое жилье можно сохранить. Рассмотрим подробнее, как это сделать:
- Через реструктуризацию задолженности. Ипотечную недвижимость не тронут, конкурсную массу не сформируют, а долги не спишут. Если у банкрота достаточно средств, чтобы погасить задолженность на льготных условиях, то суд утвердит план (график) реструктуризации, составленный фин управляющим и кредиторами, на срок не более, чем пять лет.
- Через мировое соглашение. В нем должник и кредиторы оговаривают порядок и сроки погашения задолженности. При этом судебное производство, исполнение графика реструктуризации задолженности и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов — прекратят. Если должник нарушит условия мирового соглашения, то суд признает его банкротом и вводит реализацию имущества.
Есть ли другие способы сохранить ипотечное жилье
К сожалению, списать долг по ипотеке и сохранить жилье не получится. Придется либо заключить мировое соглашение, либо вносить платежи по графику. Вместе с тем, существует еще один способ, позволяющий сохранить ипотечную недвижимость без участия суда — это взять потребительский кредит и закрыть ипотеку до начала банкротного дела.
В этом случае жилье перестанет быть залоговым и перейдет в собственность должника. Если оно единственное для проживания, то в конкурсную массу его не включат и на торги не выставят (статья 446 ГПК РФ). Так банкрот сможет оставить себе жилье и списать долги по кредитам, платежам за коммунальные услуги, налогам и т.д.
Этот способ удобен, когда до полного погашения ипотеки осталась пара платежей, а должник понимает, что может обанкротиться. Если же дело о банкротстве физического лица с ипотекой уже началось, то судьбу ипотечной недвижимости решит суд.
Даже когда в квартире живут несовершеннолетние, то ее все равно смогут выставить на торги. Но суд будет обязан привлечь к участию в деле орган опеки и попечительства, чтобы проследить, не ущемляются ли права детей кредиторами.
А что на практике
Так как ипотечная недвижимость не защищена законом, нередко ее продают с молотка. Отметим, что при грамотной юридической поддержке, суды лояльно относятся к заемщикам и предлагают заключить мировое соглашение или вводят реструктуризацию задолженности. В большинстве случаев это позволяет должнику сохранить ипотечную недвижимость и списать остальные долги.
Заключение
Банкротство при ипотеке — не самый плохой вариант, когда рассчитаться с кредиторами уже невозможно. Напротив, это отличный шанс выплатить или списать долги и начать жизнь с чистого листа: без запретов, ограничений и общения с приставами.
При ипотечном банкротстве физических лиц квартиру могут оставить или забрать. Все зависит от сопутствующих условий и грамотной юридической помощи. Пока судебная практика складывается в пользу должников, которые исправно платят по ипотеке и не имеют другого жилья. С ними заключают мировое либо вводят реструктуризацию задолженности.
И все же, исход дела зависит от профессионализма юриста. Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, в отношении вас ведется дело о несостоятельности или вы собираетесь подать на банкротство, то обратитесь в юридическую компанию «Правэкс». Вместе мы найдем способ решения проблемы и поможем вам сохранить имущество, защитить свои права и интересы в суде.
