Кредитная история — это своеобразный цифровой архив, где фиксируются все финансовые отношения заемщика с кредиторами. Она содержит данные о погашенных и текущих обязательствах, а также о размере ежемесячной кредитной нагрузки. В случае просрочек информация о них также попадает в кредитную историю, значительно ухудшая ее. Плохая кредитная история может стать серьезным препятствием для получения новых займов, поэтому многие заемщики интересуются, как можно улучшить ее и что для этого потребуется.
Когда в кредитной истории возникает запись о просрочке
Запись о просрочке появляется в кредитной истории через три дня после установленной в кредитном договоре даты платежа, когда заканчивается период технической просрочки. Каждая такая запись негативно сказывается на скоринговом рейтинге заемщика: чем больше просрочек, тем ниже рейтинг, что затрудняет получение последующих кредитов.
Что происходит с долгами при отсутствии погашения
Если заемщик не вносит обязательный платеж вовремя, банк фиксирует просрочку. На начальном этапе с задолженностью начинает работать служба взыскания — сотрудники банка связываются с должником, чтобы выяснить причины неоплаты. Чтобы избежать ухудшения ситуации, заемщик может попробовать договориться с банком, попросив отсрочку или рассрочку. Если ранее он платил добросовестно и просрочка незначительная, банк может согласиться на перенос платежа.
Однако, если должник не выходит на связь и не собирается погашать долг, банк может предпринять следующие шаги:
- Передать долг коллекторскому агентству, заключив с ним соответствующий договор.
- Подать в суд иск о взыскании непогашенной задолженности.
Как воспользоваться услугой банка по улучшению кредитной истории
Некоторые банки предлагают своим клиентам платную услугу по улучшению кредитной истории. Стоимость этой услуги, а также условия оплаты могут варьироваться в зависимости от конкретного банка и условий предоставления новых займов. Суть услуги заключается в том, что заемщик должен регулярно оформлять и погашать новые кредиты: сначала предоставляется небольшая сумма, а затем, по мере выполнения обязательств, суммы становятся все больше.
Однако условия для заемщиков в таких схемах часто оказываются крайне невыгодными: они получают небольшие суммы (или вообще ничего) и обязаны выплачивать значительные суммы банку. Не все заемщики могут справиться с новыми обязательствами, и вместо улучшения кредитной истории, наоборот, усугубляют свое финансовое положение.
Важно отметить, что воспользоваться услугой банка по повышению кредитного рейтинга удастся не всегда. Услуга не сработает, если:
- существуют незакрытые просроченные кредиты: даже если заемщик будет своевременно вносить платежи по новому кредиту, это не компенсирует имеющиеся просрочки, которые продолжат фиксироваться в кредитной истории;
- имеется задолженность, по которой уже вынесен судебный приказ и ведется исполнительное производство: если на счет должника поступят средства, полученные от банка для улучшения кредитной истории, судебные приставы могут списать их в счет погашения долга.
Перед тем, как подписать договор с банком на услугу по улучшению кредитной истории, следует тщательно оценить все «за» и «против». В первую очередь, важно понимать, что новые обязательства значительно увеличат долговую нагрузку: придется оплачивать не только саму услугу, но и гасить основной долг с начисленными процентами. Кроме того, банки часто включают в кредит дополнительные услуги, такие как страховки и подписки, на которые тоже начисляются проценты, что может сделать погашение долга практически невозможным.
Чтобы действительно улучшить свою кредитную историю, необходимо:
- Погасить все просроченные платежи по кредитам.
- Вернуть банку сумму основного долга и начисленные проценты.
- Рассчитаться с другими кредиторами, оплатив долги по ЖКХ, налогам, штрафам и так далее.
Только после выполнения этих условий можно обращаться за банковской услугой по улучшению кредитной истории. При этом важно заранее оценить, какую сумму придется возвращать банку каждый месяц, и трезво осознать свои финансовые возможности. Не стоит забывать, что сведения о просрочках останутся в кредитной истории на ближайшие 7 лет и продолжат негативно влиять на кредитный рейтинг.
Как банкротство может помочь должнику с испорченной кредитной историей
Если финансовые трудности стали непреодолимыми и долговые обязательства занимают большую часть дохода, попытки восстановить кредитную историю вряд ли принесут желаемые результаты. В такой ситуации есть два основных пути:
- Погашать лишь часть долгов, в пределах имеющихся средств. Однако это не спасет кредитную историю и вряд ли поможет выбраться из долговой ямы — штрафы за просрочку лишь увеличат общий долг, несмотря на внесенные платежи.
- Объявить себя банкротом. Хотя информация о банкротстве останется в кредитной истории, должник сможет полностью избавиться от имеющихся обязательств, не беспокоясь о поиске средств для их погашения.
Банкротство не так страшно, как может показаться на первый взгляд. У процедуры есть определенные последствия, но они практически не влияют на качество жизни. Например, банкрота не уволят с работы, не понизят в должности и не уменьшат зарплату. Все последствия четко регламентированы законом о банкротстве:
- В течение 5 лет нельзя вновь объявлять банкротство; также необходимо уведомлять кредиторов о банкротстве при получении нового кредита.
- В течение определенного периода — от 3 до 10 лет — запрещено управлять юридическими лицами; точная продолжительность этого ограничения зависит от типа компании. Например, в течение 5 лет нельзя управлять страховыми компаниями, а в течение 10 лет — кредитными организациями.
Если вы уже приняли решение о банкротстве, следующий шаг — найти юриста, который поможет вам пройти процедуру от начала до конца. Специалисты компании «Правэкс» готовы оказать вам помощь: мы подготовим все необходимые документы, передадим их в суд и будем представлять ваши интересы на всех этапах судебного процесса.
