Банкротство – не приговор, и не клеймо на всю жизнь. После него можно успешно продолжать работать, совершать серьезные покупки и даже оформлять кредиты – в том числе и ипотечные. Столкнуться со сложностями возможно и придется, но, если действовать грамотно, преодолеть их будет вполне реально. Расскажем, как взять ипотеку после банкротства, можно ли улучшить кредитную историю перед ее оформлением, и что делать, если банк в выдаче кредита отказывает.
Последствия банкротства: почему оформление ипотеки становится сложной задачей
Ипотека – дорогой и долгий кредит, для погашения которого нужен хороший доход на протяжении длительного периода времени, а также серьезная финансовая дисциплина. Оформляя ипотечный кредит, заемщик не только передает приобретенное жилье в залог банку, но вносит существенный первоначальный взнос – в зависимости от условий кредитования его размер может достигать 50% от стоимости покупки. Дополнительно приходится покупать несколько страховых полисов – страховать нужно:
- само жилье (обязательно);
- жизнь и здоровье заемщика (опционально);
- титул – то есть риск утраты права собственности на жилье в случае возникновения каких-либо правовых проблем (опционально).
Но даже несмотря на такой внушительный комплекс защитных мер, банк, выдающий кредит, обязательно проверяет кредитную историю должника на наличие в ней просрочек и непогашенных платежей. Сведения о банкротстве в кредитную историю тоже попадают – и, как нетрудно догадаться, ухудшают ее. Если кредитный рейтинг у должника низкий, банк может отказать ему в выдаче ипотеки: решить такую проблему можно тремя способами:
- дождаться, пока информация о банкротстве будет удалена из кредитной истории;
- попытаться восстановить кредитную историю своими силами;
- привлечь к оформлению ипотеки третье лицо.
Каждый из этих способов разберем подробнее.
Дождаться автоматического улучшения кредитной истории
Закон о кредитных историях устанавливает срок, в течение которого из досье каждого заемщика удаляется любая информация о его взаимодействии с кредитными организациями – сейчас этот срок составляет семь лет. Это значит, что по истечении семи лет после банкротства, сведения о нем будут удалены из кредитной истории – проблем при оформлении ипотечного кредита не возникнет.
Улучшить кредитную историю самостоятельно
Если ждать, пока пройдут семь долгих лет, нет ни желания, ни возможности, гражданин-банкрот может взять заняться улучшением своей кредитной истории самостоятельно. Можно оформить кредитную карту или обратиться в микрофинансовую организацию – кредиты на небольшие суммы с внушительными процентами и на невыгодных для клиента условиях предлагают многие банки, а на кредитную историю при этом смотрят сквозь пальцы. Главное – внимательно изучить условия кредитования: обычно в них есть подвох. Например, с большинства кредиток нельзя снимать или переводить деньги – за такие действия придется заплатить комиссию, а на саму сумму долга начнут начисляться повышенные проценты.
Некоторые банки предлагают свои клиентам специальные программы, участие в которых позволяет повысить кредитный рейтинг, а, значит, и увеличить шансы на получение кредита. Условия этих программ в зависимости от банка могут отличаться, но в целом суть одна:
- Клиент получает первый кредит – небольшой и с определенными ограничениями: например, нельзя снимать и переводить полученные деньги. Кроме того, за выдачу денег придется заплатить дополнительно, сверх процентов, начисляемых на сумму долга.
- Если кредит успешно погашен, клиент снова получает деньги: сумма растет, а условия ее использования становятся более лояльными. Процент снижается – платить за использование заемных денег приходится еще меньше.
- Если и с этим кредитом клиент справится, банк считает его кредитную историю восстановленной и предлагает ему новый заем, уже на общих условиях. Успешно погасив и это обязательство, заемщик может претендовать на оформление следующих кредитов, в том числе и в других банках. Шансы на оформление ипотеки при этом тоже возрастают.
Важный момент. Чтобы улучшить кредитную историю с помощью подобных программ, нужно иметь хороший доход и жесткую самодисциплину – в противном случае можно не только не только лишиться шанса на ипотеку, но и вновь оказаться в глубокой долговой яме, за которой последует еще одно банкротство.
Оформить ипотеку с помощью третьего лица
Если доход позволяет взять ипотеку, а кредитная история – нет, можно оформить кредитный договор на третье лицо – родителей или другого близкого человека. Конечно, уровень доверия должен быть максимальным – ведь право собственности на жилье получает именно тот человек, на которого оформлен ипотечный кредит. После погашения ипотеки квартиру он должен передать фактическому покупателю – например, путем дарения. Однако, ситуации в жизни бывают всякие: человек может отказаться от выполнения договоренностей, а может просто внезапно умереть – и тогда претендовать на жилье будут уже его наследники.
За такую квартиру можно судиться годами, но так и ничего не добиться – поэтому, используя подобную схему, стоит оценить все риски: да, она действительно работает, но и исход, в котором плательщик остается и без денег, и без жилья, вполне реален.
Купить квартиру в ипотеку после банкротства и с плохой кредитной историей проще всего заемщику, состоящему в браке. Дело в том, что закон позволяет вывести из числа созаемщиков одного из супругов – тогда при оформлении ипотеки банк будет оценивать доходы и кредитную историю только основного заемщика. При этом право собственности на квартиру, купленную в браке, у второго супруга возникает в общем порядке. Чтобы взять ипотеку только на одного из супругов, нужно оформить нотариальное согласие второго супруга на такую сделку. Услуга платная – стоит около 3 000 рублей, но при этом шансы на успешное оформление ипотечного кредита увеличиваются в разы.
Если вам предстоит банкротство, но вы опасаетесь последствий, которые неминуемо возникают после процедуры, обратитесь за консультацией в юридическую компанию «Правэкс». Совершенно бесплатно юрист ответит на все ваши вопросы в отношении процедуры банкротства физических лиц и ее результатов, а также оценит перспективы обращения в суд или в МФЦ в вашем случае.
