Кредиты обычно берутся на долгий срок: нередко даже потребительские займы приходится выплачивать несколько лет. Ипотека же и вовсе может растянуться на десятилетия — за это время финансовое положение заемщика может сильно измениться, как в лучшую, так и в худшую сторону. Сложности с финансами могут привести к тому, что ежемесячные выплаты по кредиту начинают превышать доходы. Разберемся, как действовать в такой ситуации, чтобы свести потери к минимуму и найти оптимальные решения.
Сокращение расходов
Когда долговые обязательства начинают превышать доходы, стоит задуматься, где можно сэкономить. Отказ от некоторых привычных расходов (и это не только кофе с собой, но и, например, выбор более доступных магазинов для покупки продуктов) помогает высвободить средства для погашения кредита. Эти меры временные, поэтому не стоит сильно переживать из-за временного снижения уровня жизни.
Поиск дополнительных доходов
Если экономия не позволяет закрыть все платежи по кредиту, можно рассмотреть возможность увеличения дохода, например, через подработку. Это потребует усилий и дополнительного времени, но заработанные средства помогут вовремя вносить платежи, избегать просрочек и сохранить хорошую кредитную историю.
Еще одним решением может стать продажа ненужных вещей или имущества, например, дачи или редко используемого транспорта, такого как мотоцикл или автомобиль. Полученные средства можно направить на закрытие кредита с самой высокой процентной ставкой, что поможет снизить ежемесячные выплаты и уменьшить переплату по процентам.
Избегайте новых кредитов
Однако точно не стоит брать новый кредит для покрытия старого. Многие полагают, что можно решить проблему с долгами, просто оформив новый займ или кредитную карту для погашения текущих обязательств. На деле такой подход часто ведет к серьезным финансовым трудностям: проценты растут, ежемесячные обязательства увеличиваются, и в какой-то момент может просто не хватить средств на их оплату. В случае просрочек будут начислены штрафы и пени, а банк может потребовать досрочного погашения долга. Этот путь не решает проблему, а лишь усугубляет ее.
Когда дополнительные подработки и строгая экономия не помогают справиться с выплатами по кредиту, которые все еще превышают доходы, можно рассмотреть вариант уменьшения ежемесячных обязательств. Самостоятельно уменьшить платежи не получится, так как банк потребует строго соблюдать условия договора. В таких случаях стоит напрямую обратиться в банк для поиска решения.
Обращение в банк: кредитные каникулы и реструктуризация
Банк может предложить несколько вариантов: кредитные каникулы или реструктуризацию долга. Еще один способ — рефинансирование, то есть получение нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях. Однако сейчас рефинансирование может быть не самым подходящим вариантом, поскольку ключевая ставка Центробанка продолжает расти, что делает получение кредита с низкой процентной ставкой менее доступным.
При этом кредитные каникулы и реструктуризация остаются доступными независимо от роста ставки, и банк может предложить их в любых условиях, помогая заемщику снизить текущую долговую нагрузку.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это законное право заемщика получить отсрочку по ежемесячным платежам на срок до полугода. Можно оформить каникулы на меньший срок, но продлить их свыше шести месяцев нельзя. Это право предоставляется только один раз на один кредит (кроме случаев, связанных с чрезвычайными обстоятельствами) и при условии, что заемщик сможет подтвердить ухудшение своего финансового положения. Для этого потребуется документальное подтверждение, например, справки о снижении дохода не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Кроме того, есть лимиты по сумме кредита — к примеру, долг по ипотеке не должен превышать 15 млн рублей.
Для оформления кредитных каникул заемщику нужно собрать необходимые документы и подать заявление в банк. Форму заявления можно получить у сотрудников банка, на сайте или в мобильном приложении. Если требования закона соблюдены, банк не имеет права отказать в предоставлении каникул. В случае отказа его можно оспорить через электронную приемную Центробанка.
Реструктуризация долга
Реструктуризация долга — это пересмотр условий кредита с целью уменьшения ежемесячного платежа. Банк может предложить продление срока выплаты или снижение ставки (что сейчас редко возможно из-за высоких процентных ставок). При этом стоит учитывать, что итоговая переплата по кредиту обычно возрастает. В рамках реструктуризации можно договориться о временной отсрочке выплат или погашении только процентов.
К реструктуризации стоит обращаться, если нет возможности воспользоваться кредитными каникулами, например, если это право уже использовано или заемщик не соответствует необходимым критериям. Важно помнить, что банк имеет право отказать в реструктуризации, и заемщик не может принудить его изменить условия договора даже через Центробанк.
Кредитные каникулы и реструктуризация — это временные меры поддержки, которые позволяют уменьшить долговую нагрузку, сохранить кредитную историю и выиграть время для поиска новых источников дохода или для того, чтобы стабилизировать свое финансовое положение.
Если ни один из предложенных вариантов не помог справиться с долговой нагрузкой и достичь баланса между доходами и расходами не получается, возможно, стоит рассмотреть процедуру банкротства — законный и действенный способ списания долгов. Чтобы понять, подходит ли вам банкротство, к каким последствиям оно приведет и целесообразна ли процедура в вашей ситуации, рекомендуем проконсультироваться с юристом. Компания «Правэкс» предлагает бесплатные консультации новым клиентам — записаться можно по телефону или через форму на сайте.
На консультации с юристом вы сможете:
- узнать, каковы перспективы банкротства в вашем случае;
- понять, во сколько обойдется процедура;
- выяснить, какие долги можно списать и какое имущество сохранить.
Звоните уже сейчас — мы поможем найти решение даже для самых сложных ситуаций.
